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大宗商品供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)如何更好的抓住鏈條上關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，更好為客戶(hù)提供信息流、資金流、物流服務(wù)的同時(shí)，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使鏈條各方利益最大化？在這以反向明保理業(yè)務(wù)為例進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。

供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance）是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。指銀行向客戶(hù)（核心企業(yè)）提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向這些客戶(hù)的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷(xiāo)商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。

一、傳統(tǒng)模式之痛

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融：1+1+N模式= 1家銀行+1個(gè)核心企業(yè)+N個(gè)配套企業(yè)組成的服務(wù)模式。

誰(shuí)痛，痛在哪里？

一家銀行需要對(duì)合作的每個(gè)核心企業(yè)的信用資質(zhì)進(jìn)行把控，一旦核心企業(yè)所屬不同行業(yè)，或者所屬的行業(yè)是銀行所不熟悉的領(lǐng)域，對(duì)銀行都是極具挑戰(zhàn)性的。最終的結(jié)果是：銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)放棄不熟悉或難以把控的領(lǐng)域，客戶(hù)由于銀行的嚴(yán)苛無(wú)法獲得融資。

二、新模式切入點(diǎn)

模式定義為N+N+N=第1個(gè)N為多家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括銀行），第2個(gè)N為多家核心企業(yè)，第3個(gè)N為多個(gè)配套企業(yè)。平臺(tái)則作為服務(wù)模式的重要支撐點(diǎn)，為3N提供物流、資金、倉(cāng)儲(chǔ)、信息一體化的在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

平臺(tái)需具備的優(yōu)勢(shì)：不僅要為3N各角色企業(yè)的提供無(wú)縫鏈接的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，更重要的一點(diǎn)是要有非常豐富的垂直細(xì)分行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這樣才能更好的把控風(fēng)險(xiǎn)。

解決了誰(shuí)的哪些痛點(diǎn)？

銀行——依托于平臺(tái)的豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，資金機(jī)構(gòu)可以把平臺(tái)作為“核心企業(yè)”統(tǒng)一授信。不必對(duì)眾多核心企業(yè)一一審核，解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)不熟悉領(lǐng)域的畏懼。

企業(yè)——平臺(tái)引入多家資金機(jī)構(gòu)，以匹配撮合的方式服務(wù)于企業(yè)，解決掉企業(yè)“受制于人”的尷尬境地。

多方位一體化的配套服務(wù)，平臺(tái)不僅解決貿(mào)易本身的資金問(wèn)題，同時(shí)提供供應(yīng)鏈上的物流、監(jiān)管、保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈生態(tài)圈服務(wù)。

三、服務(wù)模式之一 ：反向明保理融資

根據(jù)不同的行業(yè)及不同的融資對(duì)象制定不同保理融資策略，本文示例反向明保理融資業(yè)務(wù)。

除了具備保理融資的基本屬性外，還要具備以下屬性：

反向：融資客戶(hù)在上游，對(duì)上游的征信是必不可少的，但是之所以業(yè)務(wù)成立是因?yàn)楹诵钠髽I(yè)在下游，平臺(tái)是基于下游核心企業(yè)的規(guī)模、資質(zhì)、信譽(yù)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

明：要求上下游之間是存量業(yè)務(wù)，融資客戶(hù)要出具過(guò)往貿(mào)易往來(lái)的合同及款項(xiàng)信息來(lái)證明這是存量業(yè)務(wù)，另外需要下游核心企業(yè)知曉并積極配合上游的融資過(guò)程；

執(zhí)行公司：執(zhí)行公司借用了SPV的概念誕生的一種公司形式，資金機(jī)構(gòu)或平臺(tái)指定的穿插在貿(mào)易中鏈條中，以控制資金流動(dòng)方向，借此控制資金風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)做什么來(lái)達(dá)到盈利的目標(biāo)？

引入資金機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)客戶(hù)、客戶(hù)征信調(diào)研、物流監(jiān)管、提供結(jié)算服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制。

引入資金機(jī)構(gòu)：資金機(jī)構(gòu)可以是銀行也可以是非銀機(jī)構(gòu)。那么資金方憑什么信任平臺(tái)？那就需要平臺(tái)在這個(gè)垂直領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)——多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、有效的控錢(qián)控貨能力；

客戶(hù)的開(kāi)發(fā)：由業(yè)務(wù)人員完成，開(kāi)發(fā)過(guò)程不詳述；

征信調(diào)研：對(duì)上游（融資方）征信調(diào)研，通過(guò)個(gè)征信平臺(tái)（如：天眼查、啟信寶、法律文書(shū)網(wǎng)等）查詢(xún)企業(yè)征信情況；

存量業(yè)務(wù)取證：融資客戶(hù)需出具與下游客戶(hù)的業(yè)務(wù)往來(lái)合同及付款憑證，證明之前存在存量業(yè)務(wù)；

監(jiān)管：平臺(tái)會(huì)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)員各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，以防造假；

結(jié)算服務(wù)：平臺(tái)為上下游及資金機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)算、費(fèi)用結(jié)算；

風(fēng)險(xiǎn)控制：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)——要么控錢(qián)VS要么控貨。

四、如何將業(yè)務(wù)模式平臺(tái)化

供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)是由多維系統(tǒng)協(xié)調(diào)構(gòu)建而成，核心是業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶(hù)管理系統(tǒng)、企業(yè)內(nèi)部OA、財(cái)務(wù)結(jié)算SAP、風(fēng)控系統(tǒng)以及與第三方合作對(duì)接的系統(tǒng)（物流倉(cāng)儲(chǔ)、銀行、數(shù)字簽章）。上節(jié)只是舉例供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)的一種產(chǎn)品模式，那為了業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新，避免系統(tǒng)資源浪費(fèi)，將平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)成如下形式，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)。

前臺(tái)：客戶(hù)融資服務(wù)入口；

中臺(tái)：也是支撐層，將各個(gè)模塊松耦合，可根據(jù)前端業(yè)務(wù)模式以積木搭建的形式進(jìn)行快速組合；

后臺(tái)：IT基礎(chǔ)架構(gòu)，為中臺(tái)和前臺(tái)做基礎(chǔ)支撐。

五、平臺(tái)化的難點(diǎn)

眾所周知，大宗商品的特點(diǎn)是體量大，比如：煤炭，動(dòng)力煤價(jià)格在500-800元/噸之前，一般以萬(wàn)噸計(jì)，那么貨款為600*10000=600萬(wàn)元。這種體量如果實(shí)現(xiàn)在線支付其實(shí)就非常困難。

第三方支付對(duì)接方便，但是都有支付限額的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足大額支付需求；

如果直接對(duì)接銀行，那么問(wèn)題更多，每家銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)、支付、結(jié)算的要求都不一致，所以對(duì)接幾家銀行雖然是平臺(tái)可以承受的成本，但是會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)開(kāi)戶(hù)及支付上的諸多不便；

既然支付不能平臺(tái)化，其實(shí)是給平臺(tái)化進(jìn)展帶來(lái)了斷點(diǎn)，資金流水只能通過(guò)回補(bǔ)及多方確認(rèn)的方式保證數(shù)據(jù)完整性。

六、標(biāo)準(zhǔn)化

大宗商品供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)化的推進(jìn)較toC端產(chǎn)品要復(fù)雜和笨重的多，不過(guò)新秩序都要經(jīng)過(guò)野蠻成長(zhǎng)，不斷的標(biāo)準(zhǔn)化之后才能誕生。

供應(yīng)鏈金融原有的形態(tài)如保理業(yè)務(wù)、倉(cāng)單質(zhì)押、訂單融資等仍然是核心業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上添加了更多服務(wù)因素，為客戶(hù)提供一種嶄新的產(chǎn)品體驗(yàn)，那么如果讓客戶(hù)更好的“玩耍”這個(gè)產(chǎn)品呢？

這就需要供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，這個(gè)過(guò)程也就是供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程。

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