“辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。”鑒于意見(jiàn)稿中的這一規(guī)定，未來(lái)，支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代可能面臨終結(jié)。

支付賬戶余額付款設(shè)限額

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，要求各方在8月28日前將意見(jiàn)或建議反饋給央行。

隨著征求意見(jiàn)的結(jié)束，上述辦法將進(jìn)入修改完善階段。外界普遍預(yù)期，經(jīng)過(guò)修改完善后，新規(guī)有望在年內(nèi)頒布實(shí)施，這也意味著，第三方支付將很快告別野蠻生長(zhǎng)的階段。

中新網(wǎng)記者注意到，在一個(gè)月左右的征求意見(jiàn)過(guò)程中，這份被稱作“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議和誤讀，其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快的網(wǎng)購(gòu)了，連買個(gè)iPhone6都不夠”。

這事實(shí)上是對(duì)規(guī)定的誤讀。根據(jù)意見(jiàn)稿第28條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。

面對(duì)網(wǎng)友的疑慮，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了澄清：《辦法》對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

這也就是說(shuō)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著，網(wǎng)友網(wǎng)購(gòu)較高價(jià)值的商品時(shí)基本不會(huì)受到影響。

免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束

根據(jù)新規(guī)，雖然個(gè)人網(wǎng)購(gòu)時(shí)基本不會(huì)受到影響，但目前支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代很可能將一去不復(fù)返了。

根據(jù)意見(jiàn)稿第17條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

簡(jiǎn)單來(lái)講，以支付寶為例，新規(guī)之前，用戶可以選擇打開(kāi)支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，直接轉(zhuǎn)到他人的銀行卡賬戶，而且不收取手續(xù)費(fèi)；而按照新規(guī)，用戶只能把支付寶里的余額轉(zhuǎn)到自己名下的銀行卡，而無(wú)法直接將錢轉(zhuǎn)入他人的銀行卡賬戶了。

按照上述規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中，用戶需要直接轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡時(shí)將會(huì)遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學(xué)費(fèi)等，此時(shí)，用戶只能選擇曲線操作，要么去銀行網(wǎng)點(diǎn)，要么使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。

但是，親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉(zhuǎn)賬，銀行則大都要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

這也意味著，上述新規(guī)實(shí)施后，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用支付寶等支付工具向他人免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”面臨終結(jié)，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，則將增加一筆不小的收入。

開(kāi)戶至少需3種證明

除了在使用上設(shè)定了較為嚴(yán)格的條件外，在開(kāi)戶方面，新規(guī)也提出了較高的要求，用戶需要用多種方式來(lái)證明“我是我”。

意見(jiàn)稿第9條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

意見(jiàn)稿還規(guī)定，通過(guò)面對(duì)面或者五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開(kāi)立綜合類支付賬戶，余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下交叉驗(yàn)證的客戶，可開(kāi)立消費(fèi)類支付賬戶，余額僅用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

按照上述規(guī)定，一些用戶注冊(cè)支付賬戶難度將會(huì)增加，至少要準(zhǔn)備3份以上資料證明“我是我”，才能開(kāi)設(shè)消費(fèi)類支付賬戶，而如果是開(kāi)設(shè)帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要5份證明。

對(duì)于證明的種類，根據(jù)央行的解釋，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

事實(shí)上，目前，像支付寶、微信支付等大都僅用了身份證、銀行卡這兩種方式來(lái)證明“你是你”。而隨著新規(guī)的實(shí)施，用戶開(kāi)設(shè)支付賬戶，有可能還要上傳戶口本、社保、文憑學(xué)歷、納稅證明、護(hù)照、駕照等其他一系列證明。

對(duì)于開(kāi)戶門檻的提高，提高賬戶安全性成為官方主要考慮。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)面臨的首要問(wèn)題就是支付賬戶普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制。據(jù)公安部反映，不少機(jī)構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。

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