上市銀行2013年利潤增長12.8%， 2014年降至個位數7.7%，今年一季度這一數據僅為3.2%，銀行業漸離快速發展時代，利率市場化、互聯網等多重壓力沖擊下，銀行壓力空前，試圖通過在線化、擴充產品品類等方式提高收入，但也出現經營方向趨同、服務和產品相似、客戶群重疊等“并發癥”，商業銀行盈利水平被侵蝕，競爭環境受到影響。

簡單的產品競爭如何轉化為戰略、品牌、技術創新競爭，成為商業銀行發展的挑戰。商業銀行試圖通過“綜合化發展”、“特色化經營”尋求出路。

小微金融業務數據背后，一套從銀行戰略確定，到目標客群聚焦，再到特色業務與服務拓展的三步走“華夏式創新”策略隱現。

做“中小企業金融服務商”

應對同質化競爭的第一步是明確獨特的戰略定位，鎖定最主要的目標客群。華夏銀行董事會秘書趙軍學介紹，華夏銀行2009年提出“中小企業金融服務商”定位，2013年進一步明確堅定實施“中小企業金融服務商”戰略，并細化“三中”業務定位：公司業務以中小企業客戶為主要客戶群體，零售業務以中等收入客戶為主要客戶群體，機構建設重點發展中等城市并向中西部地區傾斜。

從戰略方向到業務目標的鎖定，是依據自身業務規模、經營優勢和發展愿景而做出的選擇。

構建專營機構與服務體系

據介紹，“中小企業金融服務商”需要服務網絡的支撐，華夏銀行在總、分行成立小微企業專營機構——中小企業企業信貸部，專營機構采用單獨的客戶評級體系、單列信貸規模計劃，建立專門客戶經理團隊，采取正向激勵機制，通過加大小微企業指標權重，調動小微企業服務團隊的積極性。

創新產品服務 減負小微企業

特色戰略下，華夏銀行創新推出系列產品與服務，化解小微企業融資難、融資貴的關鍵癥結。近年來陸續推出年審制貸款、POS網貸、十年期房抵貸等拳頭產品，為小微減負，助推實體經濟發展。

截至今年6月末，華夏銀行年審制貸款余額138.64億元，服務客戶3064戶，據測算，已為年審制貸款小企業客戶節省轉貸成本約1.55億元，被企業稱為“最有人情味的貸款”。

針對小微企業分布廣、數量多，銀企“信息不對稱、擔保不充分”，華夏銀行運用“燒餅上找芝麻”的經營模式，自主研發支付融資系統，于2012年首推“平臺金融”業務模式，今年升級為“互聯網+平臺金融”業務模式。截止今年6月，平臺客戶接近520戶；服務小微企業及個人客戶達超過4.7萬戶。

趙軍學認為，銀行提升競爭力無外乎兩方面：一是積極拓展業務，把蛋糕做大；二是深耕市場，把業務做精。而在銀行發展告別快速增長階段的背景下，后者更顯重要。華夏銀行上述“三步走”策略從戰略創新、機制創新和產品服務創新三方面詮釋了如何深耕特色市場、做好差異化，可供以成為應對同質化競爭的參考。

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