鋼貿擔保體系亟待完善

2014-09-12 08:50:40來源：作者：

    最近，上海鋼貿圈出現了通過惡意透支信用卡支付逾期貸款利息的現象。據悉，這部分貸款絕大多數是通過擔保公司獲得的。按照慣例，只要湊足錢還了貸款，擔保公司就能在一周內得到相關銀行的續貸。然而，最近聽聞網貸平臺也出現了危機，有合作的擔保公司“跑路”和“失聯”事件發生，從而引起了圈內對擔保公司的質疑。

    基于此，目前一些金融資產交易市場正在醞釀去擔保化，以應對擔保公司不“保險”的問題。業內人士認為，擔保公司已經阻礙了P2P行業的發展，未來去擔保化一定是P2P平臺的發展方向。對此，筆者則有不一樣的考慮。

    近幾年，擔保公司的表現確實不盡如人意，擔保體系也確實存在著很大問題。金融機構放貸逾期收不回來的，幾乎有90%以上與擔保公司相關。但是，新生事物往往不完美，都需要在實踐中不斷完善。擔保公司出現在我國金融改革的起步階段，出現這樣或那樣一些問題實屬正常，特別是在遭遇從未有過的行業系統性風險時，缺少應對的方案也情有可原。只有在實踐中不斷發現問題和解決問題，擔保公司才能增強抵御風險能力。從目前我國金融改革特有的國情來看，擔保公司依然有存在價值。

    擔保公司的出現反映企業融資需求

    擔保公司的前身是由幾家規模相近、主要負責人志同道合的企業，為應對日常經營中資金短缺問題自愿組織起來的資金互助組。

    改革開放之初，我國的金融體制跟不上經濟形勢發展的腳步，眾多中、小型企業被金融機構拒之門外。自上世紀80年代起，在征得相關銀行同意后，幾家企業組成的資金互助組擴大到有幾十個股東組成的擔保公司，通過聯保形式向銀行提出貸款申請。幾十家企業成立的擔保公司達到了貸款的要求，避免了企業實力單薄的劣勢，還在同筆貸款中執行實物質押擔保，大大提高了資金運作安全度。試行數年后，擔保公司從未出現一單問題貸款，即使個別企業一時出現資金周轉困難的問題，也都通過互助組內的幫忙而得以化解。
本世紀初，伴隨著中小企業的發展，資金互助組逐漸成長為擔保公司，規模擴大，擔保形式增加，擔保公司書寫了資金運作的神話，幾乎每個擔保公司都撈得盆滿缽溢。起初，擔保公司的股東人數規定不超過50人。但后來，股東數量被允許增加，資金運作規模進一步擴大。擔保形式從互保發展成聯保，除了保留原有的互保和質押形式外，還增加了擔保公司、鋼材市場和擔保小組等其他擔保形式。其中，擔保公司和鋼材市場的擔保是產生費用的，這在一定程度上推高了融資貸款的費用。

    據統計，2010年至今的平均利率為2.5%，接近民間的高利貸。即便如此，通過擔保公司融資貸款的企業依然絡繹不絕。例如，2008年~2010年，江浙一帶涌現了100多個鋼材市場。又如，因某新建的鋼材市場憑借入駐企業資格能參加貸款擔保，該市場周邊辦公樓的出租費用就從3元/平方米~5元/平方米被抬高到12元/平方米。即使如此，入駐企業仍一度達到300多家。

    這說明，擔保公司在滿足民營中小企業融資貸款需求方面發揮著很大作用。有需求才會有市場，正因為民營中小企業仍有融資貸款需要，所以到目前為止，去擔保化為時尚早。

    擔保公司的存在曾經起到擔保作用

    在出現行業性的資金缺口前，擔保公司在解決逾期無法還貸的個案的過程中發揮了較好作用。也正因為如此，銀行業金融機構通過擔保公司放出的貸款，數年來都未有壞賬。從實際運作情況看，一旦發生個別企業逾期無法還貸的情況，一方面，擔保公司往往視為絕密事件處理，嚴令不得外傳，對放貸銀行實施信息屏蔽，以免影響續貸到位；另一方面，擔保公司通常召集擔保小組成員商量對策，會后結論通常指定其它承擔擔保責任的企業相助，立即化解問題，盡力做到如期還貸。因此，銀行方面也會因為企業有能力及時還貸，而在短期內給予續貸。這樣，市場就形成了續貸款一到賬，原本未能按期還貸的企業就有了錢，既能還掉擔保小組其它企業的助力資金，又有余款滿足企業資金周轉的良性循環。因此，在出現行業性資金缺口之前，擔保公司在保證銀行資金運作方面是起到積極作用的。

    目前，擔保公司在處理資金缺口時，可以說基本上盡到了應盡的責任。據了解，絕大多數擔保公司所擔保的企業貸款額度已經超出了自我承擔的能力。擔保公司的大股東為盡力減少問題貸款數量，大多已經將自有動產和不動產套現還貸。據了解，目前上海地區銀行業金融機構在鋼貿行業的問題貸款，有70%~75%已經回籠。在這個過程中，擔保公司的努力不容忽視。如果沒有擔保公司，銀行業金融機構面臨的是眾多企業個體，回收問題貸款的難度將更大。

    但是，本輪行業性資金缺口也暴露了擔保公司缺少應對行業系統性風險的準備和機制。筆者認為，擔保公司應對行業性系統性風險的機制需要在日后運作中加以完善，而不應盲目地置擔保公司于死地。

    擔保公司的不足需要進一步完善細節

    須要強調的是，行業系統性風險不是一兩天內形成的。目前體現出的問題主要有：通過擔保公司貸出的款大多沒有做到專款專用，相關承擔單位無法起到監管作用等。

    針對上海地區鋼貿資金缺口的形成原因，相關方面應吸取教訓，認真總結正反兩面的經驗教訓，實施“三個建立”：

    一是建立行業信用評級制度，重塑行業誠信體制。行業的潛規則歷來是行業誠信體制的大敵，經常超越職業道德的底線，造成惡劣的社會影響。如倉單重復質押、短期貸款挪作長期項目投資等，有的已經被定性為刑事詐騙，是行業誠信經營零容忍的不法行為。對此，在嚴厲重懲的同時，應建立行業信用評級制度，重塑行業誠信體制。

     二是建立資產風險預警體制，引入保理、保險業務。在本輪資金缺口中，幾乎每筆問題貸款都暴露出同一個問題———監管不到位。因此，擔保公司在今后的運行過程中，應最大限度地降低運行成本，在不加大貸款企業費用的同時，劃出一部分盈利，引入保理、保險業務，把原本自己沒有做到位的監管職責交由第三方機構完成，為安全運作資金加大保險系數。

    三是建立全方位監管體系，確保貸款專款專用。利用互聯網技術，合理規劃貸款流程，使流程中的每一環節受控于有效監管之下，確保貸款專款專用。在擔保公司接到企業貸款申請后，利用大數據分析對企業作出信用評估，并參考保理機構調研成果，把不能預測的后果納入保險業務。在擔保公司監事會申批時，業務部門綜合企業信用評估、調研成果和保險公司的意見，初步確定放貸量，交由監事會討論。依靠監事的資深性和專業性、對具體企業經營狀況的了解程度和一票否決等機制，只要發現資料信息與實際相背就立即中止貸款流程。放貸后，資金流向也應受到全程監控，發現問題立即凍結資金，始終把資金運作安全放在首位。在按期回籠資金后，嚴格續貸流程，決不能走過場，每個監管部門負責的每個節點都需有到位的復核。

    “三個建立”后，擔保公司或將出現有效整合，并可利用已經掌握的資金和客戶資源情況，參與組建行業銀行，為本行業營造安全的金融服務環境。到那時，擔保公司才有轉換角色、去擔保化的可能。否則，只要有市場需求，擔保公司就會一直存在下去。

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